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從下個月開始，南非的新國家信用法將讓你有權選擇自己的房屋保險公司，新信用法的實行，也讓南非保險市場的競爭愈加激烈，連南非最早成立的私人房貸公司Mortgage
SA都推出了新的房屋保險，來搶佔這個新的“大餅”。
我們平常所謂的房屋險或者是屋主險，正確的來說都是房屋結構的保險，它所涵蓋的項目包括了：牆壁、地基、房屋裡固定的東西、額外延伸出來的加蓋結構以及額外的裝修(例如獨立的小套房、游泳池與稻草蓋的涼亭等等)。
但是這個保險與平常的房屋保險不同，一般的房屋險保障的是屋子裡可以移動的東西，例如家具和珠寶等等。
Mortgage SA的總執行長Rhys
Dyer表示，他們的公司決定加入保險市場的主要原因就是因為於2006年6月並入新信用法案中的新規定，這個規定是買房子的人有權選擇買哪一家公司的房屋結構險。
而Dyer指出，面臨不斷增加的競爭，許多銀行以及保險公司如：Mortgage SA、Mutual&Federal與Santam等，這些公司都會搶著做消費者的生意，如此一來，最大的獲利者將會是買房子的消費者。
“以Mortgage
SA來說，這項新產品是隨著我們的房貸、房屋險一起推出的，我們估計南非全國將會因此省下每年6.5億蘭特的保險費。”
在信用法案於6月開始實施之後，你還是必須先買下房屋結構險，銀行才會把貸款正式批准下來給你，在以前，銀行會先批准你的貸款，但是你只能選擇銀行選定的保險公司。
銀行必須讓屋主做出選擇
雖然新信用法案在實行之後能讓你自由的選擇買哪一家的保險，但是負責貸款給你的銀行還是有權先向你索取申請房屋結構保險的證明，之後才批准你的貸款。若是你要換一個保險公司，因行必須先批准你的轉換才行。
在2005年的時候，財務服務聯合機構一位名叫Helena Dennis的屋主向法庭上訴，表示萊利銀行(Nedbank)強迫她買下萊利銀行旗下保險公司的房屋保險，而法庭判決萊利銀行敗訴。
判決的結果是，萊利銀行的保險公司必須解除他們與Dennis女士所簽的合約，並且將她所支付的保險費全部如數退還，同時萊利銀行還必須承認Dennis女士以Santam保險公司做為她的選擇。
而萊利銀行卻辯解說，根據短期保險法的規定，他們有權要求Dennis女士選擇他們提供的保險公司，因為這項保險所保的是房屋的結構，而房屋本身是用貸款買下的，而這項法規的目的是為了保障貸款方能夠確保他們借出去的錢沒有風險。
但是銀行所犯的錯誤是，他們沒有權利決定貸款人選擇哪一家保險公司。
法庭認為，短期保險法的這條規定剝奪了貸款人選擇的權利，雖然這條法規的用意是為了保護借貸人的權益，但是並沒有說借貸人可以強迫貸款人選擇哪一家保險公司。
基於南非財務與仲裁服務法案的規定，使用者必須明確的表示他將使用哪一家公司的服務，而當這項法案與其它法案有相互衝突的時候，將是以這個法案為基準。
而上面所提到的案例便是以財務與仲裁服務法案為標準。如今，新的信用法案即將實行，我們將會見到越來越多的這種案例，而情勢只會對貸款人與消費者越來越有利。
“貸”比三家不吃虧
根據國家信用法案的第106條，貸款給你的銀行，有權利要你為你的房子投保全額的保險。但是銀行沒有權利要求你持續支付著不合理的保險金額、或者是多餘的保險。
這表示，以投保同樣的保險額度來說，你可以盡量選擇最便宜的保險公司，不用去遷就銀行介紹的昂貴保險，如此一來，你不但擁有同樣的保險額度，你每個月還省下一大筆錢，而這全部都在你的權利範圍中。
但是，你要注意的是，銀行將會在你的貸款批准之前要求你提出投保的證據，因為他們身為你的借貸人，銀行也必須保障他們本身的權益。標旗銀行保險顧問部的總經理Clifford
Brooke表示，該銀行的客戶群中一直有一小部份的人不願意在標旗銀行投保，而當萊利銀行保險案裁決下來之後，這個人數明顯的增加了。
如果銀行對你選擇的新保險公司滿意的話，你只需要48小時就殼已從銀行的保險商轉到你自己選定的保險商，基本上，一般的房屋保險包括：火災、竊盜、暴風雨以及雷擊，而這些項目也是所有保險商具備的。
另外，有些時候，銀行並不太願意讓他們的客戶轉投其他的保險商，甚至有的時候手續會拖到四個月之久才完成，有時候貸款人必須不斷的催趕，才將銀行積欠的大筆保險金要回來。
標其銀行最近做了一項調查，查詢有多少客戶有轉換保險公司的意願，而調查結果顯示，大約有50%的標旗銀行客戶，有自己選擇保險公司的意向。
不論如何，你的銀行有義務要確保你的房子有投保足額的保險，不管你選擇的是銀行指定的保險公司或者是自己挑選的保險公司。
另外，在為你的房子買保險時有哪些該注意的事項呢？
有些房屋保險還包括了一些附加項目，例如家庭幫傭險，這個險是當你的傭人或是園丁在你的物業工作時意外受傷的賠償險，但是如果你不需要這項保險，當你投保的時候必須注意保險公司沒有收你這個項目的錢。
要注意的是，在保險中某些項目有特別著明賠償的金額，例如熱水器若是損壞，保險公司只陪5000蘭特。
特別小心一些小小的細節，例如保險公司不負責賠償熱水氣損壞之後所造成的破壞，例如被水浸泡的天花板、被侵蝕的牆壁等等，只賠償熱水氣的更換費用。
如果你對房子做了結構性的改變，記得通知保險公司，以免到時候雙方的資料對不上。 |
