|
新的國家信用法案即將在下個月正式實行了，許多南非的民眾都對這個新的法案非常的擔心，因為他們不知道這個新法案會對民眾的生活造成什麼影響，現在我們以華人較為關心的房地產方面來看看這個新法案所帶來的衝擊。
事實上許多人都非常的期待這個新法案的實行，許多經濟學家都認為這個法案能夠為南非的房市帶來更多的商機。
通常一般人認為，這個法案需要嚴厲的信用背景調查，會使得南非的房市發展受到阻礙，因為銀行被迫要對貸款申請人做出嚴格的背景調查之後，才能批准房屋貸款，許多屋主必須要等上至少60天才能知道買家是否符合銀行的要求。
另外，許多建商也擔心，銀行可能會訂出一些不合理的要求，使得許多開發計劃得不到貸款的協助因而被棄置一旁。Herold Gie律師事務所的房地產法律專家Linda
Jordaan表示，政府成立了一個國家信用管制局，專門負責執行新的信用法規，他們保證說，這個信用法絕對不會影響到南非的房市。
“根據國家信用管制局的說法，建商申請的銀行貸款只有在一種情形下才會被拒絕，那就是建商所借貸的金額有超支的情形，或者是建商的開發計劃存在著重大的缺陷。
這個信用法的最主要目的是除去整個申請貸款過程中的不公平待遇，而且不論是開發商或者是申請貸款的個人，認為銀行所訂下的貸款規定有不公平的情況或是銀行有違法借貸的嫌疑時，他們都可以向國家信用管制局提出檢舉。”
Jordaan還解釋說，新的國家信用法案還保障了貸款人的權益，同時還讓貸款人在申請貸款之前了解所有的規則，免得受到銀行的矇騙。
“其實這個法案是為了讓所有的人都能夠以合理的利率向可靠的銀行申請到貸款，同時也讓原本許多負擔不起貸款的人能夠享有與他人相等的優惠，而且也確保民眾不會過度的貸款以致生活無以為繼，政府也利用這個機會教導民眾如何正確的借貸，保障民眾本身的利益，讓大家不用去忍受借貸者的惡劣行為。”
“這個新法案也把貸款的重擔分給銀行去承擔，因為若是貸款人還不起這個貸款，銀行必須自己承擔這個後果而不是變賣貸款人的財產來抵押，因此，借貸機構必須先確保貸款人能夠還得起錢，並且了解到貸款所要承擔的風險之後，才能夠批准貸款。
因此銀行將會對貸款申請人作深入的背景調查，以了解他們的經濟能力。”
Jordaan表示“這是一個南非多年來首個有著長遠影響的消費者法案，國家信用法案對每一種信用借貸行為都定立出了一個架構，從小額借貸到房屋貸款、從透支額度到家俱貸款。”
“從消費者、信用管理機構到貸款機構，從小型的高利貸到大型的銀行，通通都必須去適應這個新的信用法案。”
“無庸置疑的，這個新法案將會創造出一個公平、均衡與透明的信貸市場。除了保護貸款人免受借貸者的壓迫以外，它也讓貸款人做出負責任的借貸行為。”
Jordaan所做的結論是，政府對隨便借貸行為的限制，讓許多賣房子人受到保障，尤其是低價位的房屋(因為低價位貸款比較容易)、缺乏教育不懂得如何利用貸款的人群以及隨便借貸的人也會受到限制。
說了這麼多信用法案正面的好處，那麼，負面的影響有哪些呢？
雖然信用法案保障了各方的權益，但是一些房地產專家認為，新法案的實行會讓房地產市場的交易量逐漸下降，因為銀行必須嚴格的審理每一個貸款申請的案件，以降低借貸的風險，進而造成房屋貸款的一個瓶頸。
由於近年南非民眾的購買力大增，而市面上又有這麼多的借貸方案可以選擇，一但新法開始實行，想必對借貸市場的經濟造成打擊，因為借款不再是那麼的容易了，使得許多放款的機構一時之間減少了許多的客戶，許多小型的機構有可能因此倒閉。
由於目前的房貸過程還算相當的簡便，因此政府在施行新法之後必須盡量做出平衡，不能因為過於嚴格的貸款規定抹殺了信貸市場的成長。
舉例來說，開普敦不久前所發布的新地稅規定以及資本盈利稅，在剛開始實行的時候，由於政府沒有做好有效的宣導與督促，進而造成許多的混亂以及不穩定性。
再者，這類的法案時將會增加額外的文書作業與程序，僅僅費時而且也增添許多額外的費用，這些費用最後都要由誰來負擔呢？當然是申請貸款的人。
這許多額外的程序，將會使已經費時、緩慢的房屋購買過程更加的拖延，原本在買家購買了房屋之後，需要至少六個月的時間來註冊過戶，如今，信貸過程的複雜化，使得不僅僅是買主，連屋主都要等上一段時間才能拿到錢，而這段期間所造成的不便與額外開銷，都只好由個人來承擔，連帶的使賣主必須先考慮再三之後，才能決定房子是否要賣給這個人。
整體上來說，新的信用法案對一般的民眾是有保障的，讓貸款人免去了被銀行或是貸款機構剝削的機會，也讓貸款的人能夠對自己的信用更負責，但是在此同時，許多延伸出來的額外費用與更加費時的貸款過程，也會讓許多人對貸款買房望之卻步，此外，原本信用度就不甚佳的人，想要貸到款，可就更加的不容易了。
因此，新的信用法案有好也有壞，不論是買房或者是買車，想要貸款的僑胞們，必須先考慮再三，才能進行。 |
