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想借錢？沒那麼容易—談南非信用法案
南非即將在明年實施新的國家信用法案(National Credit
Bill)，這個法案將會改變南非貸款的方式與困難度，直接影響到全南非的消費者，雖然有許多民眾會認為這是給南非的消費者找麻煩，但是南非的銀行以及法律專家卻都認為這個法案的確來的正是時候。
一位南非的知名律師坦尼雅便表示，南非目前使用的舊信用法實在是太過時了，對於南非的金融系統不但沒有保障，而且反而會造成國民經濟能力的一大威脅。
她解釋說：“南非目前有75%的民眾每個收入不足兩萬蘭特，因此整個國家幾乎都是靠向銀行借錢來維持自己理想的生活品質。”
南非的新國家信用法案真的會影響到全南非的每一個階層嗎？答案是肯定的。不論是一般的消費者或是擁有貸款業務的金融機構，都會受到深層的影響。這個法案除了能夠推廣更加周詳的國家金融系統之外，而且還可以保障消費者不受貸款審核的歧視或是其他阻礙，另外，隨著這個法案的產生，南非民眾的經濟資訊將可以受到嚴密的保護，而不輕易外漏。
南非國家信用法案將會以公平的標準來看待每一個貸款申請案件，並且依照貸款產品的差異以及種類來實施，國家信用法案總共可以分為三種協議標準：
一、小型協議：貸款金額低於15萬蘭特。
二、中型協議：貸款金額介於15萬蘭特以及25萬蘭特之間。
三、大型協議：信用金額高過25萬蘭特。
對於房地產的投資買賣來說，幾乎所有的貸款申請都符合以上所提到的大型協議標準。
南非國家信用法案是在今年的3月份所通過的，並且獲得南非總統姆貝基簽字授權，但是真正的實施日期呢？目前所初定徹底實施國家信用法案的時間大約是明年的6月，而且各界分析專家預測，政府有關單位應該會以幾個階段來推行這個新的政策，以比較緩慢的效率來逐漸讓各階層的人士或者是機構家以適應，如此一來，南非的貸款機構將有充分的時間進行準備，配合法案規劃新的運作模式，因此大部分經濟學家都相信，南非政府應該會以小型的貸款業務或是信用來當作開端，然後逐步擴大實施的範圍。
但是許多房地產投資人或是已經計畫要在明年買房的民眾最為關心的一個問題應該就是，當國家信用法案正式實施之後，一個貸款人需要等待多久的時間才能夠買到物業呢？這個法案是否會造成貸款審核效率的下降，因此導致房屋買賣耗時又費力？
坦尼雅對此表示，她相信許多大宗買賣的投資者應該都已經做好了心理準備，而新的投資計畫都也逐漸成形，但是大家可以放心的一點是，南非政府在實施這個新的信用法案時，一定會提供社會大眾一個緩衝的時間，因此應該不會影響到房屋過戶的效率，然而這也必須依照貸款申請人提供給南非信用審核單位資訊的完整性以及真實性來判斷，另外看消費者是否願意誠心的與貸款機構配合，因為在法案實施之後，貸款機構必須首先考量眼前將款項借貸出去所可能產生的風險性，對於貸款申請人的背景調查也就會更加嚴格，所以消費者提供的訊息越完整，整個貸款手續辦理的流程當然也就會進行的越快。
總而觀之，新國家信用法案的主要目的，就是要確保貸款審核的公平性與透明度，並且避免銀行縱容民眾超額貸款，除此之外，這個法案還可以協助那些因為貸款金額過高而產生經濟危機的民眾度過難關，提供完整的參考資料，並且透過信用單位的檔案庫詳細記載每個人的信用狀況，這個法案甚至可以進一步維持貸款利率的穩定，讓南非的信用市場走向一個成熟的階段。
坦尼雅接著指出，南非所即將推出的新信用法案是一個對消費者持友善態度的政策，但是為了要實施這個法案，後續所可能產生的行政支出卻有可能大增，造成對南非政府的經濟負擔，雖然南非有關單位在計畫實施這個法案都已經為所有銀行機構以及其他金融機構的各項作業手續收費訂立了收費標準，而且也設定了最高貸款利率的上限，可是大家還是必須清楚的認知，這個法案不但對新的貸款協議有作用，也將影響到目前已存在的信用帳目，換句話說，如果您認為您目前的貸款利率非常不合理，或是想要趁著信用法案正式實施之前，鈔出自己能力偷偷的多借點錢，那麼最好三思而後行，因為法案產生作用之後，有可能會對這些投機者產生懲罰的作用。
信用法案所將涵括的範圍將涉及到個人的小型信用貸款、家庭貸款、股份貸款等等。
除此之外，這個法案還將影響到一般市場的大型機構，不管是合夥投資、企業投資或是信託業務，都必須依照法案的標準來進行，並且與一般消費者產生區別，如果一個企業的年營業額在100萬蘭特以下，便可以依照一般消費者的標準來審核貸款，可是如果一家企業的營業達到或是超過100蘭特，便必須依照額外的標準來審核。
依照信用法案規定，一家擁有貸款業務的金融機構貸款如果核准超過100件金額超過50萬蘭特的貸款申請，便必須要向政府信用機關登記備案為“貸款提供者”，而且大家必須要小心的是，如果符合以上標準的貸款機關沒有向政府信用單位登記，那麼這些貸款申請便會被視同無效，貸款機構必須立刻與貸款申請人取消信用關係，如此會對貸款銀行與消費者雙方產生非常大的損失。
信用法案同時還可能會對貸款銀行或其他金融機構行銷本身貸款產品的效果產生非常大的打擊，最後將禁止許多貸款或信用的行銷手法，例如許多銀行會利用電話來推銷本身推出的信用卡，或是金融機構會私自向其他具有信用作業的公司出售客戶資料，而且還有一些商店會主動提高消費者的信用記帳額度，這些作法在新信用法案實施之後，都不可能再繼續存在。
當貸款銀行或其他商業單位想要推銷自己的信用產品時，信用提供者必須要確認自己是登記備案的機構，而貸款或信用的提供額度必須要符合南非政府單位的標準，另外必須要定時向消費者提供詳細的借款資料，如此一來，消費者才能夠獲得暢通的管道獲得所有有關自己信用的資訊，並且以此來做出正確的判斷，決定自己所適合的信用額度。
這個信用法案同時還會強硬規定貸款機構不可對消費者超額貸款，如果發現有貸款機構對沒有還款能力的民眾核准貸款或信用額度，信用機構則必須負起完全的責任，可是這個措施仍然有其中的弊病，因為信用局判別超額貸款的標準必須依照消費者提供的資訊來進行，消費者必須要提供正確的資訊，這個管制措施才有能生效。
換句話說，消費者還是有可能通過許多手段竄改自己的信用狀況，那麼便有可能“走後路”來獲得更多貸款。
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