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在今年夏天，電視上突然出現了在南非各地所發生的意外與災情，例如西開普省的房屋隨著森林一起著火，或是豪登省位於低漥地帶的房屋經過長時間大雨後全部被泡在水中，看到這些景象，許多物業所有人一定會有點失眠，躺在床上想著：“如果有一天我也遇到了這樣的遭遇怎麼辦？”當然，許多聰明的物業所有人也會立刻考慮到：“我的房屋保險額度夠嗎？”
在開普敦的一位獨立保險諮詢業者史都華．馬克芬森表示，目前南非房屋貸款界已經出現了一些變化，因為經過了南非經濟與投資諮詢服務部門的評估衡量之後，決定強制廢除向銀行申請房屋貸款者必須同時向同一家銀行辦理物業所有人保險之規定，主要的原因在於考慮到民眾的選擇自由以及配合南非政府即將頒布的國家借貸法案，現在消費者將有權利選擇適合自己需求的保險公司。
馬克芬森還指出，如果消費者懂得如何尋找優良的保險仲介人員，便可以獲得最周全的保險產品項目，可是所必須支付的費用也非常低廉，根據估計，所能夠達到的資金節省幅度將達到二成左右。
如果房屋貸款申請人不選擇借貸銀行的保險產品，銀行將不准向貸款申請人收取其他額外的費用，然而如果屋主已經將房屋的貸款全部償還完畢，那麼辦理保險的時候便必須向銀行支付物業估價費用以及聘用專業的估價師、建築師或是信譽優良的建築商來進行準確估價，這時候便不能直接請房屋銷售仲介業者估價了。
市場價值與整修價值
馬克芬森並表示，採取這項措施的原因在於辦理房屋保險的時候，房屋的保險額度必須要以實際整修成本為主，而非透過市場價值來計算。
馬克芬森提醒大家，目前南非市面上的物業所有人經常會把房屋的“整修價值”以及“市場價值”搞混，他強調，所謂的房屋市場價值指的是雖然面積規模相似的房屋在不同區域卻會產生不同價格差異，一間房屋可能因為靠近美麗的海灘或是山區，並且處於高級的住宅地段而因此得到更高的市場價格，另一間房屋卻因為缺少這些元素的助益，因此出售價格比較低廉。
但是當需要對這兩間房屋進行整建工程的時候，整修的成本卻是完全一模一樣的，所謂整修的成本不外乎包括了拆除、清除、與建築，另外也許還有房屋藍圖核准的費用以及其他整修費用，不管房屋位在任何的地段，這些工程的收取價格基本上都是一樣或是相近的，可是如果房屋整修的期間過長，那麼還是必須要考慮到建築成本在不同時期所出現的上下波動。
投保過低 受害屋主
物業投資人所應該謹記在心的一點就是：如果受保人對所擁有房屋的保險額度低於實際價值，那麼當需要申請理賠的時候，保險公司只會核准一部分的理賠金額，受保人這時候便必須要自己負擔其他的損失。
不太明白嗎？以下就為舉例說明：如果您的房屋因為水災而損壞，因此向保險公司申請12萬鍰的理賠，經過查詢後，您當初投保的金額為40萬鍰，但是經過實際估價顯示所必須花費的整修費用為60萬鍰，那麼就表示您的投保金額過低了，這時候的計算方式就是12萬乘以40萬，再除以60萬，所獲得的結果就是八萬鍰，也就是說，保險公司在投保不足的情況之下，只會同意支付八萬鍰。
注意不理賠項目
目前南非市面上的物業所有人保險所包含的範圍大概都包括了火災、閃電、風災、漏水、冰雹、地震、暴風雨以及水災等等，可是不同的保單內容所涵蓋的項目以及特殊規定也可能會有所不同，例如說有些保險公司並不理賠稻草製屋頂的損害，或是因為地層下陷、土石流、甚至花園牆壁倒塌所造成的破裂或損害。
想要申請物業所有人保險的民眾在簽訂合約前一定要先仔細的閱讀保單的內容，詳知各項條例、受保的項目以及不理賠的項目，以確保自己的權益獲得最大的保障。
例如說，如果您家門前的一顆大樹根部逐漸將花園的圍牆破壞，您便必須知道保險公司是否會負擔移除大樹的費用？而如果這顆樹或是花園的牆壁破壞了房屋或是整修工程的結構，保險公司是否會答應理賠？另外如果您私自聘請樹木移除業者來將大樹切除，而沒有透過保險公司的專業人員，有時候保險公司也會拒絕理賠喔！
在南非市場中一般的保險內容都會涵蓋所謂的“自然災害”，但是也有一些例外的情況，例如地下水上漲或是地下水壓破壞房屋地基結構等，保險公司可能會將這些災害屏除在保單合約之外，許多南非民眾可能遭遇過，因為這些地層變動的因素破壞了游泳池四壁而造成破裂漏水，可是保險公司卻拒絕理賠的窘境。
南非Absa銀行的保險部經理艾力克斯．肯尼迪便表示，一般物業所有人經常忽視了保險公司的“不理賠條款”，也就是在特定情況下房屋出現損害，保險公司拒絕理賠的限定情況，最普遍的不理賠條款就是房屋因為年久失修，屋主未盡責任維護而出現的損壞。
例如說房屋的屋頂因為沒有經常保養，磚瓦破裂掉落而出現屋頂塌陷，或是沒有做好防水處理而遭受侵蝕，在大雨過後出現嚴重漏水，這些因為人為疏忽而導致的壞，保險公司大多都不會理賠的。
保險客戶還經常忽視一些簡單基本的要素，例如房屋出租的時候，如果產物遭受租客惡意破壞，便不包括在理賠的範圍之內，所謂惡意破壞的定義大多是房屋出租達30天後起生效，有時候可能是60天，必須依照保險公司政策而定。
然而房屋所有人還必須記得，所謂的物業所有人保險指的是天災等因素對房屋本身造成的損壞，但是並不包括房屋當中的其他物品，例如家具或是電器等等，如果這些房屋中的貴重物品遭到破壞或偷竊，則是屬於另外一種保險範圍，您可以多問幾家保險公司，想辦法找到最適合自己需求的保險產品組合。
由於大部分的意外事件都是發生在家中居多，因此說到與房屋相關保險產品，大家應該還會聯想到在家中受到的人身傷害，以及在您受傷時對房屋所造成的損壞，這也是身為消費者的您所應該列入考量的，馬克芬森指出，所有的物業所有人保險都包括受保人的人身安全項目，以確保受保人可以有能力要求理賠，並且保護受保人的健康以及財產安全，標準的保險額度大約是在300萬鍰，但是這些保險項目大多非常周全，價格也非常划算，因此您不妨在基本額度外再多加一點。
所有物業所有人當中的風險項目可以讓屋主心安，並且在您本身或伴侶受傷的時候，仍然有能力繼續償還貸款，而另外還有公共人身安全保險，這種產品則是確保外人到您中拜訪時受傷，或是家中傭人工作時受到傷害所應該獲得的理賠，分擔您的風險。
住宅社區的屋主保險
在分享產權的住宅社區，物業所有人保險都是透過管理委員會一起辦理的，相關的費用社區管委會也會大多直接包括在每個月的管理費當中，第一國家銀行的房屋貸款執行長艾德．葛蘭多建議，小區當中的住戶應該要提高警覺，隨時確認社區的管理委員會是否按照規定為社區中的所有住戶投保，並且還要確定投保的金額符合社區物業的整修成本價值，如果有什麼值得質疑的部分，所有的住戶還可以聯合起來一起聘用一個專業的估價師，以得出最公正客觀的結果以及應有的保險額度。
艾德表示：“很不幸的，我們曾經獲知南非許多地方的物業所有人都因為社區的管理委員會執行不周，最後受到相當嚴重的權益與財產損害。”
隨著南非大約堡地區迅速進行著老舊建築更新整修的工程，許多原本相當破舊的老大樓都已經被改造成現代化的豪華住宅大廈，但是許多屋主還是會擔心這些經過整修的建築究竟是否能夠經得起歲月的考驗，而符合應有的安全性與堅固性，而且他們所產生的多種恐懼之一就是物業所有人保險並無法擔保火災等意外的理賠，例如大樓中的消防設備因為太過老舊而無法使用等狀況。
馬克芬森根據此表示，產權分享的住宅物業必須要通過政府的嚴格核准檢驗，政府的市政單位會派出專業人員進行定期的評估，另外，南非的國家房屋建築登記協會(NHBRC)也負責抽查大樓建築的消防等安全設備品質，物業的所有人在購買保險之前，都必須出示相關的證明文件，顯示這些建築的安全性與設備都已經通過政府的檢驗合格，在所有文件齊全的情況下，保險公司便必須負擔起意外事件理賠的責任。
但是如果群體建築或住宅社區中安全設備遭竊，社區或大樓的管理委員會便必須負責更新替換，所需的費用則由所有的住戶一同分擔，如果住戶對於保險公司理賠的政策具有爭議或不了解的地方，住戶們最好自己主動的前往詢問，或是要求管理委員會舉行說明會議，大家如果對保險公司的產品不滿意，可以要求管理委員會更換另一家保險公司。
如果社區當中的住戶希望添購一些額外的保險項目，例如第三者保險或是個人傷害保險，屋主可以和社區管理委員會商量，找出一個分攤的平衡點，畢竟多一些保險，也能增加多一點心安，在南非身為一位屋主，所遇到的情況就只有兩種，您不是妥善的保險了，就是保險不足！(譯自南非物業相關網站) |
