買一棟房子可能是許多人一輩子所涉及的經濟活動中最大的一筆投資。大多數的案例顯示，很多人要花20年甚至更長的時間來還這項的貸款。

在南非，過去的幾年裡，房價的上漲是十分驚人的。

價格上漲了20﹪，而未來六個月的漲勢仍然是可預期的。

這樣的漲勢對房價市場另一端的低收入戶會產生怎麼樣的影響？那些廣大的低收入戶會是怎麼樣的反應？南非會不會像歐洲其他的國家一樣，引進一個要兩三代花上30、50或是60年才能償清的購屋貸款？

南非政府瞭解到過去的不平等一定要改善，於是在過去的10年裡花費了28億，總共推出了700項計劃，目前已完成的或是正在建造中的房子共有160萬棟。

在財務方面，南非一家頗有名氣的財務機構日前宣部願意對低收入戶提供較低利率的購屋貸款。

ABSA銀行推出的My Home就是針對每月總收入低於6000鍰的南非人特別設計的購屋者貸款方案。本方案專為購屋者提供貸款，也為購屋者提供所有和房屋所有權、保險相關的重要資訊以教導購屋者。而保險部分則涵蓋了永久性和暫時性的傷殘，HIV/AIDS的保障以及可以方便使用現金的一種選擇方式，而以上的這些優惠都不需要經過，身體健康檢查。

做為客戶教育的一部份，ABSA銀行也提供了貸款申請人有關那些人符合My Home貸款條款，以擔保品取代房子所有人綜合保險以及家用物品保險等等。

壽險內容是指購屋貸款者個人及其家屬在貸款人一旦發生意外造成永久性或是暫時性傷殘的情況下仍然能有所保障，也就是說，壽險能保證貸款人仍然有能力付清貸款費用。因為壽險包含了永久性或是暫時性傷殘以及HIV/AIDS的給付，因此，每一個貸款人都要強制參加這項保險，
保險內容完全符合貸款條款的要求。

這是一個公平的保險條款，換句話說，貸款人一旦死亡，壽險就完全承接其所遺留之未能付清的保險費餘額。若還有任何餘額，則歸其受益人所有。更有甚者，保險條款還包含了暫時性傷殘的給付。假如貸款人生病或是住院，產生了因為沒有收入而無法支付保險費的情況，這時候，保險可立即給付最多六個月的保險費。

此外，這項保險還有一項由貸款人自由參與的保險條款，那就是貸款人一旦死亡，其受益人可以獲得其所投保之保險額度的現金理賠。這筆理賠現金可以讓受益人辦裡貸款人諸如喪葬等費用之支付。貸款人只要能符合銀行貸款保險條款的要求可選擇中止現有的保險。

以上所有的作為都是為了要擴大南非住者有其屋的範圍。但是要確保未來五年的住屋發展計劃能確實有效提供所謂的民眾住宅區，南非內閣最近通過了一項整體性的房屋發展計劃。經由研討及不斷的與許多金主諮商同時和其它部會的共同會商，特別是和財政部以及各個部長們的密集討論，本案即可於明年4月付諸實施。

南非住屋部長Sisulu說，本計劃中包含了整合、打造安全社區，把不同的住屋受益對象與予分門別類以及將來政府在房地產市場中的角色都有重新的定義。本計劃也為整體以及以建康安全的住家環境建造房子提出了架構，在此理念之下，每個住戶都能自由自在的享受社會所提供的各項資源。整個社區的包裝提供了像是診所、學校、警察局、社區休閒設施等的基礎建設而診所就建在社區的附近。

除此之外，本計劃取代了現行的補助制度，而為了弄清楚住屋對象，把未來的住屋受益對象以其收入的多寡予以分門別類。

每月收入在3500鍰以下者，可以獲得2800鍰的全額補助。

一項全新的補助實施要點是在於創造住得起的住屋政策，目標對象在於每月收入在3500鍰到7000鍰的中收入階層而由政府來付押金或是頭期款。

這項住屋政策的目標就是要擴大到能涵蓋整個住宅區房地產市場。

部長也提到，本計劃帶給社會上每一個層面一種確切而不同的好處。所有的南非人都有機會住進經過細心設計、維護和定位的民眾居住生活區。這也是買方市場第一次得以正常化，使得和銀行打交道變得簡單多了。讓依靠退休金過日子的退休人員以及窮人得以住進租賃的房子而不需要先提出存款證明。

住房貸款人受益人可以獲得較多的取得信用貸款門路，以及選擇擁有房子的方式，想要租屋的人也可以在新建的安全社區房屋方面有了更多的選擇，而那些住在非正式住家區的民眾因為可以住進有安全設施以及正常水電供應的社區，心理就會更踏實了點。

本案執行所需的財務部分，獲得了政府共同合夥工作的承諾，授權的範圍包括了把資金貸給窮人的獎勵。而建築部分也獲得了政府共同合夥工作的承諾，授權的範圍包括了積極參與把房子送交到窮人中的窮人的手上之獎勵。

就以上這些好處都要能落實的作法而言，部長Sisulu說，這要看需求而定，其中的彈性相當大。
私人企業界的角色會通過把先前的補助款方式予以廢除，拿掉妨礙窮人和退休人員之相關的分期付款條例，評估住屋計劃受益對象配偶的收入，開發包括採用轉換和住屋計劃受益對象有關的租或買的資金轉讓固定利率或其他可能的新貸款利率的方式，將其轉換成以年金為基準的受益方式予以強化。

更進一步的優惠做法是激勵大公司以協助雇佣建屋的方式在這個計劃上貢獻力量。有關興建住宅的障礙將經由修改1997年住宅區法案的方式予以移除，其主要的用意在於把原先的購屋後得出售的年限從八年改成五年。透過一系列對減價福利計劃的重新解釋所做出的獎勵辦法，並強化了貸款人取得所有權狀的機會。

完成房地產交易過渡註冊的管理，在現有住房計劃的規劃中，受到相當程度的重視。

所有的計劃都聚焦於那些利用鐵絲網圍起來圓型的非法居住區，而想以更多類型數量龐大的住宅區予以取代之。

部長又說，其他的新點子包括了事先經過合法程序獲得屬於政府所有的土地，同時也把腦筋動到市區裡的一連串計劃中，包括合法登記的的出租或是屬於個人的土地上。政府會以成立調查組的方式參與受到檢舉的各階層貪污案的調查。

政府也會相當尊重這個調查組，以確保其高度的機動化以及消息來源的多元化，使其能在第一時間內將罪犯逮捕歸案。

計劃中提供了相當廣泛而以關鍵性的房地產表現指數為基礎的房地產評估、監督和舉報所有的房地產開發及相關機構的系統。

這種房地產評估資料會和房地產開發及相關機構密切的配合以確保政府在本項計劃投資中能獲得最佳之實質利益及回收。

計劃中也包括了監督和審計單位，會針對各項建造計劃分配款做仔細的分析，並檢討各個住屋區的完成進度、金額的流向以及所有權狀辦理的情形。此外，一個管理資訊系統已列入考量，期以所有權狀過戶和租約合同為個案基礎，建立一套針對每一個建造房子過程中，政府各階層裡所產生的費用做審計的追蹤。

本案立意精神可嘉，確實考慮到全民的需求，可是，部長沒有提到的是，她要把許多公寓房子蓋在其他的住宅區中間，希望能藉此打破文化及收入不同的藩籬，這項做法已引起相當的迴響，以目前執政黨的行事作風來看，其按表操課已是事在必行，但是否能達成其所望，則讓我們拭目以待吧！（譯自Pretoria News）